En palabras de Rod Margo, el seguro es la sangre (lifeblood) que nutre de vida a toda la industria de la aviación. Ello sin duda alguna es así. Sin seguro no podrían operar las aeronaves; y sin aeronaves la aviación no tendría razón de ser. Por ello, he decidido dedicar éste artículo a un tema tan apasionante como lo es el seguro aeronáutico.
Aunque no será este un tratado sobre los seguros aeronáuticos, he seleccionado 5 elementos claves que estoy seguro te ayudarán a conocer un poco más sobre éste tema y aclarar algunas dudas al respecto. Empecemos.
- Lloyd´s of London ¿Empresa o Mercado?
Durante mis clases, e incluso en discusiones informales con colegas, amigos y hasta contrapartes, he notado un error muy común que muchos en algún momento hemos llegado a cometer al referirnos a Lloyd´s y definirla como una “empresa” aseguradora. Por ello, creo que es idónea la oportunidad para aclarar que Lloyd´s no es una empresa aseguradora en sí; Lloyd´s es un mercado especializado de seguros donde confluyen aseguradores y/o Syndicates para asegurar riesgos especializados.
Aunque la existencia de Lloyd´s data desde el siglo XVII, su supremacía en el mercado de seguros de aviación inició a partir de la 2da. Guerra Mundial, luego que toda la flota aérea utilizada en aquel catastrófico conflicto bélico fuese incorporada a la aviación civil comercial; y luego que muchos pilotos de guerra se convirtieran en Brokers o corredores de seguros de aviación a objeto de capitalizar la para entonces floreciente industria aseguradora aeronáutica.
De modo pues que la próxima vez que hablemos de Lloyd´s, recordemos que debemos referirnos a éste como un mercado asegurador y nunca como una empresa aseguradora. Quizá así pasemos por expertos en la materia…
- ¿Qué es un underwriter?
La palabra Underwrite es un verbo en inglés compuesto de dos palabras: Under, que significa “debajo”; y Write, que significa “escribir”. La palabra Writer, por su parte, significa “escritor” o “el que escribe”. De modo pues que si unimos Under con Write tendríamos Underwrite que significa “escribir debajo”; y si unimos Under con Writer tendríamos Underwriter que significa “el que escribe debajo”. Es precisamente esto último lo que en realidad es un Underwriter: El que escribe debajo o al pie de un Slip en señal de aceptación de un determinado riesgo.
Así, para no complicarnos la vida, podemos decir entonces que el Underwriter es quien suscribe el riesgo, es decir, quien coloca su firma al pie del Slip y con su puño y letra escribe el porcentaje del riesgo que ha decidido asumir. Terminológicamente hablando, se le puede llamar también “Asegurador” o Insurer, pero si el objetivo es causar una mayor impresión, mi sugerencia es que los llames Underwriters.
Por cierto, seguramente quedaste con la duda de qué es un Slip. Si es así, lo explico rápidamente de ésta manera: El Slip es un documento que prepara el corredor o Broker de reaseguro en el cual se plasman todos los riesgos a asegurar. Es éste documento el que será presentado a los Underwriters para que éstos últimos decidan si suscriben total o parcialmente los riesgos allí descritos, o si por el contrario, prefieren no suscribirlos. Una vez que el Slip haya sido suscrito en un 100%, se procede entonces con la emisión de la respectiva póliza.
- Seguro de Casco Vs. Seguro de Responsabilidad Civil
Muchos probablemente ya saben a qué se refiere el uno y el otro. Si alguna vez has adquirido una póliza de todo riesgo para tu vehículo, pues seguramente sabrás cuáles son sus coberturas. Bueno, en aviación funciona más o menos igual. Para los que aún no lo saben, el seguro de casco ampara los daños a la estructura o “casco” de la aeronave, sus motores, turbinas, trenes de aterrizaje, hélices o cualquier otro componente adjuntado al mismo. El seguro de responsabilidad civil, por su parte, cubre los daños causados a terceros por la aeronave durante su operación. En ésta categoría entran los daños a pasajeros, equipaje, carga, terceros en superficie, entre otros.
Aunque lo anterior es ampliamente conocido por el común de la gente y puede además ser fácilmente deducido, hay una diferencia fundamental que separa al uno del otro y que jurídicamente vale la pena tener siempre presente: el seguro de responsabilidad civil es obligatorio, el seguro de casco no.
De modo pues que si en algún momento estás indeciso entre comprar una u otra cobertura, ya sabes por cual debes decidirte. De lo contrario, no podrás operar tu aeronave.
- El Reaseguro ¿Para qué sirve?
Reasegurar no consiste en que un asegurado asegure 2 veces su riesgo para estar “reseguro” que su pérdida tendrá cobertura. No. Digo esto porque –aquí entre nos-, muy en mis comienzos, esta “teoría” llegó en algún momento a cruzárseme por la cabeza. Probablemente, a algunos de ustedes también.
El reaseguro es, por el contrario, el seguro del asegurador. Es un seguro en segundo grado. Sencillamente explicado, es el vehículo a través del cual un asegurador que carece del músculo financiero necesario para hacer frente a un riesgo catastrófico, asegura ese riesgo con otro asegurador o grupo de aseguradores (que en ese caso se convierten en sus reaseguradores) con la capacidad financiera suficiente para garantizar el pago de un potencial siniestro. Es aquí donde generalmente entra Lloyd´s.
Pero ¿por qué digo que no es asegurar 2 veces el mismo riesgo? Sencillamente porque el asegurado original y el asegurador-reasegurado están amparados por pólizas distintas, es decir, hay 2 relaciones contractuales diferentes, la primera entre el asegurado original y el asegurador, y la otra, entre el asegurador y su reasegurador. Técnicamente, no existe -en principio- ninguna relación jurídica entre el primero y el último aunque, como dicen por allí, ciertas condiciones aplican.
- El 11 de Septiembre de 2001
Por último, sería imperdonable cerrar este artículo sobre los 5 aspectos que todos debemos saber sobre el seguro aeronáutico, sin hablar de un hecho que marcó un antes y un después en la industria del seguro aeronáutico mundial: el 11 de septiembre de 2001, día en que 2 aeronaves fueron intencionalmente estrelladas con las torres del World Trade Center de Nueva York.
Para los que todavía no lo han visto desde ésta perspectiva, los daños cubiertos ascendieron a más de USD$4.000M, algo inédito en la industria de la aviación civil internacional. Dichos siniestros activaron todas las coberturas, es decir, daños a casco, daños a pasajeros, equipaje y carga, daños a terceros en superficie y en especial, la cobertura de riesgo de guerra (War Risk Insurance). Como consecuencia de los mismos, las coberturas fueron súbitamente suspendidas por el mercado asegurador días después de los atentados. El nivel de capacidad disponible en el mercado cayó dramáticamente, lo que requirió la intervención de los Estados para evitar una paralización de la industria aérea por falta de coberturas.
No fue sino hasta mediados de 2004 cuando la industria aseguradora aeronáutica internacional dio señales de una recuperación casi completa. No obstante, aún quedan las secuelas de tan infortunado evento el cual, esperamos, no se vuelva a repetir jamás.
¡Hasta una nueva publicación!
Rodolfo Ruiz A.
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